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程肖宁

近年来，面对复杂严峻的外部环境和多点频发的新冠肺炎疫情，经济下行压力不断加大，中小企业生产经营面临多方压力，特别需要资金支撑。为激活经济“微细胞”，助力中小企业爬坡过坎，焦作市财政金融协同发力，助企纾困，破解中小企业融资难题，助力稳定宏观经济大盘。

优化服务快融资

焦作金融系统按照“特事特办、急事急办”原则，下沉服务重心，对中小企业单列信贷计划，简化业务流程，拓宽融资渠道，灵活搭建政金企对接沟通平台，提高融资效率，扩大金融服务覆盖面。

上半年，中国人民银行焦作市中心支行通过制作明白卡、上门宣讲、召开政金企对接会、开展金融机构培训等方式，提高政策知晓度、惠及面和直达性，先后开展货币政策工具培训会、宣讲会5次，制作、派发《焦作市创新货币政策工具明白卡》15000余份。发挥好动产融资统一登记公示系统、中征应收账款融资服务平台和供应链票据平台作用，提高企业应收账款流转效率。1-8月，全市累计促成应收账款中小企业融资73笔、金额22亿元。同时，加强部门联动，联合市金融工作局和焦作银保监分局印发《焦作市推进供应链金融服务中小微企业创新试点实施方案》，联合市金融工作局下发《关于进一步加强金融支持小微企业和个体工商户纾困的通知》《线上常态化政金企对接操作方案》，开展金融支持小微商贸企业个体工商户发展活动月，进一步提升中小企业融资便利度。

建行焦作分行打造专业化普惠金融服务团队，对普惠贷款不设规模控制，足额满足信贷规模；广泛调动基层力量，设立“普惠金融服务专区”；再造小微企业贷款业务流程，构建“三个一”模式提效减负。目前，该行32个营业网点均能开办小微企业融资服务，普惠金融服务在营业网点全面落地实施；创新的“小微快贷”，实现自动化审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。

中原银行焦作分行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的定位，对普惠小微企业贷款单列信贷计划，重点强化对小微企业“首贷户”的金融支持，实施“减环节、减材料、减时间”的“三减”模式，积极为宏观经济薄弱环节提供高效金融服务。同时，围绕焦作特色产业、核心企业及上下游配套企业“产-供-销”各环节，搭建行业生态圈，丰富供应链产品运用，以核心制造业企业为依托，为上下游小微客户提供快捷质押融资、保理、商票贴现、预付款融资等服务，降低中小微企业授信准入门槛，提高针对中小企业服务的广度和深度。

农村合作金融机构针对小微企业贷款业务“短、频、快”的需求特点，按照“流程短、高效率、能控险”的原则，将小额贷款审批权限下放至各支行（分社），缩短办贷周期；进一步简化贷款手续，取消重复或参考度不大的纸质文本资料；根据企业实际情况灵活变动贷审会召开时间，提高中小企业办贷效率，提升客户体验感。

调查显示，银行贷款是当前辖内中小企业融资的首选方式。近七成中小企业反映贷款申请时间不超过两周，其中38.5%的被调查企业一周内贷款资金即可入账。今年以来，普惠小微贷款增速持续高于各项贷款，8月末同比增速高于全市各项贷款增速10.1个百分点；普惠小微信用贷款余额占比较上年同期提高5个百分点，普惠小微经营主体授信户数同比增长34.1%，呈现“量增、面扩”态势。

双管齐下促提升

今年以来，中国人民银行焦作市中心支行按照“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的要求，更好发挥货币政策工具的总量和结构双重功能，强化信贷政策引导，帮助市场主体纾困发展，坚决支持稳住经济大盘。4月份降准释放流动性7.09亿元，为金融有力支持实体经济提供了适宜的流动性环境。积极发挥结构性货币政策工具的精准滴灌作用，运用好再贷款支持普惠金融发展。截至8月末，全市再贷款余额32.9亿元，当年累计发放9.1亿元。继续实施普惠小微贷款支持工具，持续强化政策正向激励，激励资金支持比例由1%提高至2%，有力撬动小微企业信贷投放。

同时，针对金融机构服务小微企业内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，推动建立金融服务小微企业长效机制。人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，督促金融机构健全容错安排和风险缓释机制、强化正向激励和评估考核、做好资金保障和渠道建设、推动科技赋能和产品创新，提升服务小微企业的意愿、能力和可持续性，促进小微企业融资增量、扩面、降价。

焦作市政府下发《关于加强政府性融资担保体系建设支持小微企业和“三农”发展的实施意见》，构建可持续的银担合作机制，畅通金融服务毛细血管，引导更多金融“活水”流向中小企业。

在政策引导、风险共担的双重激励下，光大银行焦作分行出台针对小微企业信贷业务的考核激励政策，落实和推进授信尽职免责制度。农行焦作分行健全体制机制，强化考评体系，提升信用类贷款在综合绩效考核中的得分占比，引导支行加大信用类贷款投放力度，增强普惠金融服务能力。工行焦作分行持续做好小微领域尽职免责制度培训，让基层员工放下包袱、轻装上阵，增强普惠从业人员助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长的信心、决心和营销主动性。

三季度全市企业家问卷调查显示，工业、服务业企业贷款获得指数分别较上年同期上升8.8个、5.4个百分点，贷款可得性进一步提升。

科技赋能畅堵点

针对有效抵质押物不足、银企信息不对称的融资堵点，焦作市财政金融协同发力，精准聚焦数据信息、企业信用，建立了具有银企对接、征信评级、助贷服务、贷后监控、风险处置+信用建设“5+1”功能体系的焦作智慧金融服务平台，为银行信贷业务提供全流程闭环式服务。

目前，焦作智慧金服已与15家银行、3家保险公司、2家证券公司、4家基金公司、5家担保公司、1家小贷公司、4家律所等开展合作。

以光大银行焦作分行为例，通过加深与焦作智慧金服合作，借助平台优势，利用网络直播等多种形式，推介本行优势中小企业金融产品。同时利用平台大数据和风险筛查功能，结合金服数据优势向分行申请定制焦作小微企业审查审批模式，简化线下审批流程，加大对民营小微企业信贷投放力度。

除充分发挥焦作智慧金服银企桥梁功能、作用外，金融机构自主加大线上建设，通过科技赋能创新金融产品。

建行焦作分行依托新一代系统，打破全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商、国家电网等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。目前，该行围绕小微企业实际需要形成信用快贷、抵押快贷、质押快贷、云税贷、账户云贷、结算云贷、薪金云贷、云电贷等多种产品，初步建立“总有一款适合你”的产品体系。

中行焦作分行借助“线上产品突破年”的契机，重点发展线上产品。其中，“惠如愿•知惠贷”以知识产权为抵质押提供全线上融资高效服务，激励小微企业专利创造及成果转化，助力知识产权金融服务体系建设，助力小微企业科技科创产业升级。

让利减负惠实体

为进一步降低中小企业负担，4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局联合印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，鼓励对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款等实施延期还本付息，并纳入5月份国务院扎实稳住经济的一揽子政策措施中。

建行焦作分行受疫情影响还款困难的小微企业客户可申请延期还款半年，且将为其提供征信保护，不视为贷款违约。

中信银行焦作分行对还款困难的中小企业，通过采取延后还款时间、延长贷款期限、延期还本等方式，按照市场化、合理化原则应延尽延。

中原银行焦作分行不断加大对临时困难型中小微企业的帮扶力度，推广优续贷（无还本续贷）产品，提供贷款展期和续贷服务。1-8月，该行累计实施延期还本付息近4亿元；近三年，累计申请享受延期还本激励政策的延期贷款金额合计6.6亿元。

此外，对于贷款的中小企业，今年以来，1年期LPR累计下降15个基点、5年期以上LPR累计下降35个基点，进一步引导市场利率下行。

工行焦作分行新发放普惠贷款加权平均利率较去年同期下降35个基点，坚决杜绝收取小微企业贷款承诺费、财务顾问费等行为。

光大银行焦作分行主动减费让利，除承担所有小微企业抵押登记费、评估费及保险费，给予1年期以内（含）的人民币新投放制造业贷款以及工信部发布的“专精特新”名单等科技型中小企业贷款20BP的FTP减点优惠，维持对人行定向降准及银保监会“两增两控”普惠金融贷款100-110B的FTP优惠政策，降低企业融资成本。

8月份，全市金融机构新发放企业贷款加权平均利率较上年同期下降81个基点。